財險公司研發(fā)外賣騎手特定保險或可按日投保

如何圍繞靈活就業(yè)新市民群體開發(fā)專屬保險產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)成為我們未來業(yè)務(wù)布局的新切入點某財險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露

3月初，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的通知》，其中提到，在新市民集中的行業(yè)開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適合新市民職業(yè)特點的各類保險，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的保險保障水平。

這帶動越來越多的保險公司涉足靈活就業(yè)群體保險產(chǎn)品的研發(fā)。

目前新市民靈活就業(yè)類別的職業(yè)范圍很廣，包括騎手，自由設(shè)計師或IT開發(fā)人員，倉庫分揀員，物流司機(jī)等如何針對不同職業(yè)的靈活就業(yè)群體開發(fā)適合的保險產(chǎn)品，是一個很大的挑戰(zhàn)

上述財險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士表示，伴隨著騎手群體的迅速擴(kuò)大，他們正計劃推出針對騎手的特定保險產(chǎn)品，以保障其在工作期間因意外導(dǎo)致的收入損失或醫(yī)療費用。

考慮到騎手的工作彈性，我們打算推出日保模式他指出但他很快發(fā)現(xiàn)，無論是保險條款的設(shè)計，還是自動化理賠申請流程的研發(fā)，還是保費定價的精算和風(fēng)險控制模型的迭代，他們都缺乏足夠的大數(shù)據(jù)比如騎手在什么具體情況下容易發(fā)生事故，如何避免個別騎手虛構(gòu)事故獲取理賠，如何準(zhǔn)確掌握眾多騎手在工作期間的平均事故頻率，如何針對突發(fā)，頻發(fā)的事故快速優(yōu)化保險機(jī)構(gòu)的運營策略等

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，目前已有多家財險公司嘗試與美團(tuán)，餓了么等大型外賣平臺合作建模式，解決騎手保險產(chǎn)品研發(fā)過程中的諸多痛點。

某財險公司產(chǎn)品創(chuàng)新部人士向本報記者透露，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這款保險產(chǎn)品要想實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值和社會效應(yīng)，必須快速創(chuàng)造規(guī)模效應(yīng)。

我們現(xiàn)在最擔(dān)心的是，如果附加條款保險產(chǎn)品保費規(guī)模低，但賠付率高，可能會面臨曲高和寡的困境，甚至影響其他靈活就業(yè)群體專屬保險產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程他指出

附加保險或率先問世

據(jù)上述財險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士透露，在靈活就業(yè)群體專屬保險產(chǎn)品中，騎手保險產(chǎn)品可能會率先脫穎而出。

原因如下:首先，最近幾年來外賣行業(yè)發(fā)展迅速，吸引了眾多新市民加入，創(chuàng)造了龐大的客戶群和潛在的保費規(guī)模，第二，這種保險可以解決車友的痛點。

我們之前的研究發(fā)現(xiàn)，很多騎手在工作過程中發(fā)生意外受傷，不得不在家休息一段時間他們不僅要承擔(dān)更高的醫(yī)療費用，還要面對大量的家庭開支，導(dǎo)致生活壓力加大上述財險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士表示而傳統(tǒng)意外險可能無法為騎手在工作中發(fā)生意外提供理賠，這類人群仍然缺乏足夠的風(fēng)險保障

目前，一些保險公司已經(jīng)開始與美團(tuán)，餓了么等外賣平臺合作，嘗試開發(fā)騎手保險產(chǎn)品。

前述財險公司產(chǎn)品創(chuàng)新部人士向記者透露，一方面，機(jī)構(gòu)會從外賣平臺獲取騎手在工作場所發(fā)生事故的平均頻率和深層次原因，以及事故發(fā)生后騎手大概需要多少經(jīng)濟(jì)賠償才能覆蓋其生活費用等，另一方面，我們也會了解外賣平臺正在采取哪些措施來降低騎手在工作期間的事故概率

這將有助于我們構(gòu)建有效的產(chǎn)品風(fēng)險控制模型和保費定價精算機(jī)制，加快此類產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程他指出同時，保險公司會和這些外賣平臺討論如何優(yōu)化理賠流程通過有效的系統(tǒng)對接，當(dāng)騎手在工作中遇到意外，平臺會快速自動向保險公司發(fā)出理賠申請，保險公司可以快速跟進(jìn)并啟動理賠流程

據(jù)上述財險公司產(chǎn)品創(chuàng)新部人士透露，如果一切準(zhǔn)備就緒，會先選擇在小范圍內(nèi)進(jìn)行試點，然后根據(jù)市場反饋進(jìn)一步擴(kuò)大保險群體。

目前，許多車友對此類保險產(chǎn)品的需求很高但借助外賣平臺的場景挖掘和騎手流量優(yōu)勢，我們正在研究更高效的合作方式，進(jìn)一步優(yōu)化溢價定價他指出如果順風(fēng)車保險產(chǎn)品問世后取得良好效果，可能會加快研發(fā)針對倉庫分揀員，物流司機(jī)，自由設(shè)計師或IT開發(fā)人員等職業(yè)群體的專屬保險，進(jìn)一步擴(kuò)大保險覆蓋面，幫助靈活就業(yè)的新市民

雇主保險研發(fā)胎動

在積極研發(fā)適合騎手等靈活就業(yè)群體的專屬保險產(chǎn)品的同時，一些保險公司正在探索為靈活就業(yè)群體打造雇主保險的可操作性。

一家財險公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)向記者透露，很多雇用靈活新市民的小微企業(yè)雇主，經(jīng)營風(fēng)險較高，缺乏相應(yīng)的保險產(chǎn)品幫助其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險比如，個別靈活就業(yè)群體因工作失誤，需要支付資金或遭受企業(yè)資產(chǎn)損失時，只能自己全額買單，此外，疫情造成小微企業(yè)經(jīng)營中斷，但雇主仍要向員工支付工資，導(dǎo)致經(jīng)營壓力加大

因此，我們正在探索靈活就業(yè)雇主保險，企業(yè)財產(chǎn)保險，第三方責(zé)任保險和經(jīng)營中斷保險的可行性，幫助小微企業(yè)主減輕額外的經(jīng)營壓力，幫助他們盡可能多地招聘人員，進(jìn)一步提高新市民的就業(yè)率上述導(dǎo)演指出可是，這類保險產(chǎn)品的研發(fā)也遇到了樣本不足，雇主經(jīng)營風(fēng)險數(shù)據(jù)不完整，風(fēng)險定價模型不完善，客戶獲取困難等問題此外，如何有效規(guī)避個人雇主虛構(gòu)事故的理賠風(fēng)險，也是機(jī)構(gòu)在開發(fā)此類保險產(chǎn)品時必須解決的一大問題

前述財險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士告訴記者，目前，他們正與多家涉及靈活就業(yè)群體雇主服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，針對多個特定場景開發(fā)保險產(chǎn)品，力求在風(fēng)險可控的情況下，幫助雇主降低就業(yè)風(fēng)險。

多家保險公司向記者透露，很多雇傭靈活就業(yè)群體的小微企業(yè)主對該險種的需求很高但在缺乏全面完善的風(fēng)控數(shù)據(jù)的情況下，保險機(jī)構(gòu)需要幫助深化小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)經(jīng)驗，以加快相關(guān)保險產(chǎn)品的研發(fā)步伐