剎停“禮品戰(zhàn)”內(nèi)卷：銀行攬儲考驗綜合金融服務(wù)能力

最新一輪存款利率下調(diào)后，銀行業(yè)再現(xiàn)花式攬儲，送盲盒、兌禮品等營銷活動層出不窮。

日前，上海證券報記者從業(yè)內(nèi)了解到，華東地區(qū)已有銀行收到監(jiān)管派出機構(gòu)自查通知，要求不得通過贈送實物、發(fā)放加息券等方式吸收存款。從銀行一線業(yè)務(wù)來看，攬儲贈送實物等方式存在已久，形式也不斷變化，雖為營銷活動，但容易推高銀行負債端成本，也容易引起存款市場不正當(dāng)競爭。

近年來，監(jiān)管多次出手規(guī)范存款市場競爭秩序，如去年叫停“手工補息”。受訪人士認為，銀行業(yè)應(yīng)剎停攬儲“禮品戰(zhàn)”，從“拼價格”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)”。

“花式攬儲”背后的內(nèi)卷

一頭是銀行經(jīng)營的息差壓力，一頭是考核指標(biāo)下的攬儲壓力。存款利率歷經(jīng)幾輪下調(diào)后，“存款搬家”現(xiàn)象凸顯，對此不少銀行分支機構(gòu)開啟花式營銷，緩解攬儲壓力。

記者日前實地走訪多家銀行零售網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，銀行正在通過多種方式大力攬儲，包括推出限量版定制禮品、大額積分兌換現(xiàn)金券、節(jié)日專屬抽獎活動、貴金屬購買折扣等營銷活動。

一家股份制銀行某支行客戶經(jīng)理介紹:“現(xiàn)在存5萬元、買3個月定期，以及辦理終生免年費的信用卡，可以送潮玩盲盒，也可以選擇自行車或者全套露營裝備。”

花式營銷手段層出不窮，折射出銀行攬儲焦慮。中國銀行研究院研究員杜陽分析稱，一是因為存款利率下行，“存款搬家”現(xiàn)象顯現(xiàn)，部分客戶將資金轉(zhuǎn)移至銀行理財、基金等，銀行攬儲壓力增大，通過福利活動來增強存款產(chǎn)品的吸引力；二是銀行競爭加劇，通過推出禮品和福利活動，主要為了吸引更多的客戶并穩(wěn)定存款規(guī)模，夯實客戶基礎(chǔ)，保持市場競爭力。

送實物攬儲被叫停

銀行在攬儲上的一些做法，引起了監(jiān)管關(guān)注。監(jiān)管要求銀行不得通過贈送實物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等方式吸收存款。

華東地區(qū)一家銀行相關(guān)人士告訴記者:“各分行正在開展自查和梳理，發(fā)現(xiàn)了‘贈送實物’攬儲等問題。根據(jù)整改要求，有上述情況的相關(guān)產(chǎn)品暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架。此外，通過發(fā)行或銷售‘假結(jié)構(gòu)性存款’‘偽結(jié)構(gòu)性存款’等高息方式維護客戶也被明令禁止。”

監(jiān)管還要求，銀行不得通過手工補息、發(fā)放加息券等方式吸收存款，相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。其中，叫停“手工補息”已非首次。去年4月，市場利率定價自律機制發(fā)布倡議，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)禁止通過手工補息的方式高息攬儲。

“靠送米送油、貼息或送禮品等非正常手段拉來的存款難有‘忠誠度’。”招聯(lián)首席研究員董希淼認為，銀行應(yīng)通過更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和更完善的服務(wù)來吸引客戶、留住客戶。

應(yīng)比拼金融服務(wù)能力

隨著存款利率持續(xù)下行，大行尚有全國網(wǎng)點等優(yōu)勢，而區(qū)域性銀行會面臨較大攬儲壓力。一家城商行零售金融經(jīng)理透露:“獲客成本越來越高了，現(xiàn)在必須考慮其他方式。”

“未來的存款業(yè)務(wù)競爭，不再是單純拼利率或送禮品，而是比拼綜合金融服務(wù)能力。”某股份制銀行資產(chǎn)負債部負責(zé)人坦言。

專家建議，銀行應(yīng)建立新型獲客體系:一是深耕支付結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，通過資金閉環(huán)沉淀存款；二是強化財富管理等增值服務(wù)，提升客戶綜合貢獻度；三是創(chuàng)新數(shù)字化服務(wù)場景，打造差異化競爭優(yōu)勢。

董希淼建議，銀行可通過代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)及代銷資管產(chǎn)品等方式來吸引客戶、沉淀資金。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內(nèi)。