借他山之石琢己身之玉:德國商業健康保險公司如何在激烈競爭中實現可持續發展

日前，中國保險行業協會在京召開健康險專委會年度工作會議，正式發布《商業健康保險目錄的標準制定與長期發展》課題報告。

保險業協會秘書長商敬國表示，《報告》是啟動商保目錄建設工作的重要基石，也是商業健康險行業發展過程中的一個關鍵里程碑，商業健康險的制度設計和精細化運營即將邁上一個新臺階。

我國商業健康險發展迎來一個關鍵里程碑

《報告》聚焦三大重點研究方向，一是深度分析商保目錄對于健康保險和整個醫療衛生體系的預期價值，提出商保目錄發展的定位與指導原則，二是全面梳理國內外醫保目錄，商保目錄的實踐經驗，總結當前我國商保目錄探索階段的特點與不足，三是提出未來我國商保目錄的模式和標準發展方向，形成分階段的方案建議，為后續商保目錄的具體實施落地提供指引。

保險業協會秘書長商敬國表示，伴隨著人民群眾生活條件和醫療技術水平不斷提升，商業健康保險在多層次醫療保障體系中的價值凸顯，同時行業自身也在積極尋求轉型發展之路，與醫藥，器械，健康管理等產業的生態合作不斷加深為推動行業向長期化，多元化，可持續化方向轉型，必須要在頂層設計上做好規范化布局，因此建立體系化的商業健康保險目錄十分必要本《報告》凝聚了各行業頂尖專家的智慧與共識，是啟動商保目錄建設工作的重要基石，也是商業健康險行業發展過程中的一個關鍵里程碑，商業健康險的制度設計和精細化運營即將邁上一個新臺階

下一步，保險業協會將在監管部門指導和國家相關部委的支持下，進行更廣泛，更深入的理論研究和實踐試點，以行業共識為基調，以臨床需求為決定因素，形成一套普適通用的管理流程和管理工具。醫改背景下，商業健康保險如何在改革浪潮中抓住機遇？如何在創新轉型過程中積極融入“健康中國”，為解決看病難，看病貴等民生問題做出更多有益嘗試？9月29日，由中國人壽再保險人壽保險股份有限公司主辦的首屆北京國際再保險高峰論壇召開。來自國內外醫療保險政策制定，醫藥流通，咨詢與創新支付，保險與再保險等領域的專家學者和業內人士齊聚一堂，積極為推動商業健康保險與醫療改革融合發展，促進“六穩”“六保”，構建多層次社會保障體系建言獻策。

德國商業健康保險體系哪些內容值得借鑒

日前，安顧中國首席執行官思勇明應邀參加中國保險行業協會健康險專委會2021年度工作會議暨中德健康險交流會思勇明表示，《報告》的發布是商業健康保險精細化管理的一個重要步驟，這也印證了商業健康保險走向高質量發展的趨勢

同時，安顧中國首席執行官思勇明介紹了德國商業健康保險體系的哪些內容值得借鑒。。

據介紹，德國的雙軌制包括社會保險和商業保險，兩者相互排他，但又相互補充高收入的商業保險客戶一旦選擇加入商業保險，就不能再選擇社會保險了因此，由監管機構制定的這一制度避免了潛在的相互蠶食現象

為了吸引社會保險的參保人，德國商業健康保險公司非常重視對客戶的細分，從而為他們提供差異化的產品商業健康險公司基于以風險為導向的承保和定價原則，提供差異化的產品

有趣的是，德國的公務員無論其收入水平如何，都有權力獲得商業健康保險而非政府官員只有在超過一定的收入門檻時才可以選擇加入商業健康保險計劃公務員是德國商業健康保險領域最重要的一個客戶群體

監管機構允許商業健康保險公司根據客戶風險結構的變化來調整他們向客戶收取的保費因此，保險公司可以在一定程度上彌補其風險池在生命周期內所面臨的風險敞口，如醫療通脹假設全體人口的醫療風險均勻地分布在各個商業健康保險公司的風險池中，真正的競爭優勢以及健康保險公司在盈利方面的差異在很大程度上取決于更高的效率，更好的理賠管理和費用控制

安顧歐樂旅行援助總經理黃頻在演講時表示，作為醫，藥，險產業之間的資源協調方，我們希望促進保險與醫藥大健康產業的融合，在事前預防和事中干預的環節，用健康險服務提升消費者對保險產品價值的感知，改善消費者的健康水平，從而推動健康險實現高質量發展實現這一目標需要兩個條件，一是提升健康險服務的可及性，二是豐富產品的差異化供給首先，要利用數字化手段提高健康險服務的可及性和效率其次，要利用差異化服務來豐富健康險產品供給